死亡保险中被保险人自杀的处理

　　在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，保险人如对被保险人自杀这一人为风险承担责任，既有违保险基本原理，又容易滋生道德风险，因此，为维护保险人的利益，保险法规定，被保险人在合同成立后的一定期限内自杀的，保险人不承担保险金给付义务，仅退还投保人已交保费积累的现金价值；与此同时，为保护受益人及被保险人家属的利益，将被保险人自杀、保险人免责的时间限制在合同成立后的两年内。之所以将自杀免责期限确定为两年，是保险法在防止道德风险与保障被保险人遗属生活之间平衡的结果。自杀本非人之常情，即使可能出于诈取保险金之故意，但毕竟身故对其自身而言仍是极大的不利益，且一定期间的经过，当能消蚀自杀的蓄意，如果被保险人在缔约两年后仍能贯彻当初之“蓄意”而自杀的，其情或许可悯，此时，保险人可以按照合同约定给付保险金。
　　实务中，被保险人自杀应解释为“故意自杀”，即被保险人能够认识自杀行为导致的死亡后果，且在主观上追求或放任自杀行为所致后果的发生。对于非出于被保险人主观故意的过失致死结果，如玩枪走火、误服毒药或失足溺水而亡等，均应认为属于保险事故，保险人不得免责。由于无民事行为能力人缺乏认知能力，完全不能辨认自杀行为及其法律后果，自然无从产生自杀的“故意”，因此，作为无民事行为能力人的被保险人“自杀”，保险人应给付死亡保险金。
　　 
【相关依据】
中华人民共和国保险法(2002年修正)[20021028]
　　第六十六条　以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。 
　　以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。 
（相关资料: 修订沿革 条文释义 实务指南）